قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية 101: الإيجابيات ، المصيد ، وكيفية اتخاذ القرار

إذا كنت تتسوق لشراء منزل جديد ، فقد تصادف شيئًا يسمى قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. سميت باسم الإدارة الفيدرالية للإسكان، الوكالة التي تؤمن عليهم ، تم تصميم هذه القروض لجعل الشراء في متناول الجميع ، لكن مشتري المنازل المحتملين يميلون إلى النظر إليها بعين الجانب. لقد فعلت ذلك أيضًا عندما كنت أنا وزوجي نتسوق لشراء بنغل بغرفة نوم واحدة في لوس أنجلوس. هناك اعتقاد سائد بأن قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية تستهدف الأمريكيين ذوي الدخل المنخفض لحملهم على شراء منازل لا يمكنهم تحمل تكاليفها حقًا. هذا صحيح إلى حد ما: "قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مصممة لمساعدة مشتري المنازل من ذوي الدخل المنخفض والمتوسط ​​الذين ليس لديهم ما يكفي من المدخرات لدفع دفعة أولى ،" قال تيم ماني ، خبير الرهن العقاري في نيردواليت. إذا كان هذا يبدو مثلك ، فاستمع: قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية يمكن أن تكون وسيلة مسؤولة للغاية لشراء منزل. ما عليك سوى أن تزن الإيجابيات والسلبيات أولاً.

على الجانب العلوي

"تقدم قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية قيودًا أهلية أكثر استرخاءً مثل درجة ائتمان أقل ، وصناديق احتياطي أصغر ، ونسبة أعلى للدين إلى الدخل" ، كما تقول لورين بولينغ ، مؤلفة

مالك المنزل الألفي: دليل لتصفح أول عملية شراء للمنزل بنجاح. "خاصة بالنسبة لجيل الألفية الذين قد يجدون صعوبة في توفير ما يكفي من المال لدفع 20٪ دفعة أولى ، فإن قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية خيار شائع ". وبينما تغيرت القواعد والمبادئ التوجيهية لقروض إدارة الإسكان الفدرالية على مر السنين ، لا تزال المزايا قائمة لا تعد ولا تحصى. يقول تيم: "بالإضافة إلى انخفاض درجة الائتمان ومتطلبات الدفعة المقدمة ، تقدم قروض إدارة الإسكان الفدرالية معدلات فائدة تنافسية".

عندما اشترينا أنا وزوجي منزلنا العام الماضي ، اخترنا قرضًا من قروض إدارة الإسكان الفدرالية بسبب السعر الرائع الذي جاء معه. على الرغم من أن درجتي الائتمانية كانت ممتازة ، إلا أن درجة زوجي كانت متوسطة فقط ، وفي عالم ضمان الرهن العقاري ، فإن المتوسط ​​يتفوق بشكل ممتاز. بفضل ائتمانه الأقل من ممتاز ، كانت أسعار الفائدة على القروض التقليدية التي تسوقناها أعلى من المتوقع عند 4.5٪ أو أكثر. سعر الفائدة مع قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية؟ فقط 3.125٪. هذا المعدل كافٍ لجعل أي مشتري منزل محتمل يقوم برقصة سعيدة ، لكن ضع في اعتبارك أنه يأتي بتكلفة. وهي تأمين الرهن العقاري.

المصيد

يحمي تأمين الرهن العقاري المُقرض إذا لم تتمكن من سداد الرهن العقاري الخاص بك في المستقبل. إذا كانت الدفعة المقدمة أقل من 20٪ ، فعليك عمومًا دفع هذا التأمين بغض النظر عن نوع القرض الذي تحصل عليه. ولكن مع قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، هناك ضربة مزدوجة. يوضح تيم: "يجب على المقترضين دفع رسوم تأمين الرهن العقاري مقدمًا ورسوم تأمين الرهن العقاري السنوية". تبلغ الرسوم المقدمة 1.75٪ من القرض (لذا إذا كنت تقترض 250 ألف دولار على سبيل المثال ، فستكون هذه الرسوم 4375 دولارًا). على الرغم من أنه يختلف اعتمادًا على القرض الخاص بك ، إلا أن قسط تأمين الرهن العقاري الحالي عادة ما يكون أقل من 1٪ ، مما قد يضيف بضع مئات من الدولارات إلى مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. ومع ذلك ، فإن المبلغ الذي تدخره في الفائدة عن طريق الحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية يمكن أن يقابل هذا المبلغ.

الأمر الآخر هو أنه مع القرض التقليدي ، يمكنك التخلي عن تأمين الرهن العقاري بمجرد وصولك إلى 20٪ من حقوق الملكية. ليس الأمر كذلك مع قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. سواء كنت تحصل على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لمدة 15 أو 30 عامًا ، فسيتعين عليك دفع هذه التكلفة الشهرية الإضافية طالما أنك تمتلكها ، بغض النظر عن مقدار رأس المال الذي تراكمه. هذا يخيف الكثير من الناس بعيدًا عن قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية تمامًا ، ولكن مرة أخرى ، اعتمادًا على مقدار ما أنت عليه الادخار بفائدة ، قد تكون التكلفة مجدية - خاصة إذا قمت بإعادة التمويل بعد فترة وجيزة من شرائك الصفحة الرئيسية. بعد كل شيء ، إذا قمت بإعادة التمويل لقرض تقليدي ، فأنت تقول وداعًا لقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية وتأمين الرهن العقاري المزعج.

ومع ذلك ، فإن تأمين الرهن العقاري ليس هو فقط يمسك. لا يرغب العديد من البائعين في التعامل مع عمليات التفتيش الأكثر صرامة التي تتطلبها وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) ، والتي يمكن أن تكون عيبًا في سوق تنافسية. تقول لورين: "لا يمكنك أيضًا الحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية على أي منزل تريده". "يجب اعتبار المنزل" صالحًا للعيش "وأن يكون سعره أقل من 300 ألف دولار أمريكي في معظم المناطق وأقل من 625 ألف دولار أمريكي في مناطق المترو الأعلى سعراً". لأجزاء المثبت ، قد تفكر في نوع آخر من قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك).

لذلك هو يستحق كل هذا العناء؟

سيكون عليك حل الأرقام. (NerdWallet's قروض إدارة الإسكان الفدرالية حاسبة الرهن العقاري يمكن أن تساعد في ذلك). إذا كان لديك المال اللازم لتخفيض 20٪ على المنزل بشكل مريح ، فستوفر المزيد من المال على مدى فترة القرض - وهذا يمثل نقودًا أقل يتعين عليك اقتراضها وفائدة أقل يتعين عليك دفعها. ولكن حتى إذا كان لديك دفعة أولى كبيرة أقل بقليل من 20٪ من مدة الاستعداد القديمة ، يمكن لقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية أن توفر لك المال.

على سبيل المثال ، قارنت أنا وزوجي تكلفة تأمين الرهن العقاري بالفرق في الفائدة وقررنا في النهاية الذهاب مع قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. ثم قمنا بإعادة التمويل بعد عام ، عندما تحسنت أسهمنا (جنبًا إلى جنب مع ائتمان زوجي). أنقذنا قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية الآلاف.

تقول Lauren: "أشعر أن قرار القيام بقروض إدارة الإسكان الفدرالية من عدمه يعود إلى القدرة على تحمل التكاليف في منطقتك واحتياطياتك النقدية الخاصة". "إذا كان التملك أسهل من الإيجار في منطقتك ، فستشعر بالاستقرار الكافي في وظيفتك وموقعك ، و الشيء الوحيد الذي يمنعك من شراء منزل هو دفع 20٪ دفعة أولى ، وأعتقد أن قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية يمكن أن تكون رائعة اختيار."

instagram story viewer