شاب يعمل لحسابه ويحاول الادخار مقابل دفعة مقدمة

قام زوجان مات أرماتو وبو سيولينو في نيو أورلينز في العشرينات بتزيين العباقرة - ما عليك سوى الاطلاع على مدونتهم ربما هذا كدليل - ولكن عندما قرروا أن الوقت قد حان لشراء منزلهم الأول ، أدركوا أن لديهم الكثير لنتعلمه. القروض والضرائب والتأمين ؟! كونك شابًا وعاملاً لحسابك الخاص جعل العملية أكثر تخويفًا ، لكن الثنائي دخل في ذلك ، ووثق كل ذلك في سلسلة البحث عن منزل. هنا ، يصبحون حقيقيين بشأن الدفعة الأولى المخيفة ...

عادة لا يكون الادخار مقابل دفعة أولى مهمة سهلة لمعظم الناس. (وإذا كانت مهمة سهلة بالنسبة لك ، فلا تتردد في الاتصال بنا للحصول على عنوان البريد الإلكتروني الخاص بنا على PayPal ، شكرًا!). الادخار للدفعة الأولى عندما يتعين عليك الإبلاغ بنفسك عن الضرائب الخاصة بك ، ولديك دخل غير منتظم ، وتحتاج إلى سداد ديون قروض الطلاب المركبة؟ يمكن أن تصبح صعبة حقا.

أولاً ، دعنا نتطرق إلى ماهية الدفعة الأولى بالضبط

هذا في الأساس عبارة عن كل شيء يجب أن نتعلمه في المدرسة الثانوية ولكننا لم نفعل ، أوضح. عندما تشتري منزلًا ، على افتراض أنك لست محملاً فقط وتدفع ثمنه نقدًا ، فأنت في الحقيقة تطلب فقط بنك لشراء المنزل من أجلك مع وعد بأن تسدد لهم أقساط شهرية تسمى أ الرهن العقاري. فكر في الأمر كبطاقة ائتمان ضخمة: بدلاً من أن يمنحك البنك قطعة صغيرة من البلاستيك يسمحون لك بذلك لإنفاق مبلغ معين من الدولارات مع الوعد بالاسترداد ، فأنت تطلب منهم شراء منزل لك. تمامًا كما هو الحال مع بطاقات الائتمان ، هناك فائدة على رصيدك غير المدفوع ستدفعها مع مدفوعاتك الشهرية.

يتم دفع جزء من التكلفة الإجمالية لمنزلك مقدمًا ولن يتم تضمينه في هذه الدفعات الشهرية - هذه هي الدفعة الأولى. على سبيل المثال ، لنفترض أنك تشتري منزلًا بقيمة 200000 دولار وتخطط لتخفيض 10 بالمائة. ستكون الدفعة الأولى 20000 دولار ، لذا ستطلب من البنك تحديد المبلغ المتبقي البالغ 180 ألف دولار ، والذي ستسدده كل شهر بفائدة.

بالنسبة لمدى توقع إخماد ...

إلى حد كبير كل شخص تحدثنا إليه كان مشتري منزل لأول مرة منذ أكثر من عقد من الزمان سيخبرك أن حوالي 20 بالمائة أمر طبيعي. هذا هدف عظيم ولا يزال مطلوبًا من قبل العديد من البنوك والمقرضين ، لكنه أصبح غير واقعي بشكل متزايد. مع هجمة ركود عام 2008 ، تطبيع ديون قروض الطلاب بعشرات الآلاف من الدولارات لمعظم الشباب ، و أجور المبتدئين لا تواكب التضخم... لن يحصل معظم الشباب على 20 في المائة ليضعوها في منزل ، والبنوك على دراية كاملة من هذا. إنهم يدركون أيضًا أنهم إذا كانوا يريدون أموالك ، فسوف يحتاجون إلى التحلي بالمرونة بشأن كيفية الحصول عليها.

إذا كنت تعتقد أننا نشكو فقط ، فأنت على حق ، نحن نشكو. لكن ثانيًا: إنه ليس بلا أساس. وفقًا لتعداد الولايات المتحدة:

متوسط ​​الدخل في 1995 كان حوالي 33000 دولار ، بينما متوسط ​​تكاليف المنزل بحوالي 155000 دولار.

متوسط ​​الدخل في 2015 كان حوالي 56000 دولار ، بينما متوسط ​​تكاليف المنزل 350.000 دولار (وكان هذا الدخل يعتبر أول زيادة ضخمة في متوسط ​​الدخل منذ سنوات).

هذا يعني أنه خلال السنوات التي نشأ فيها العديد من شباب اليوم ودخلوا سن الرشد ، زاد الدخل بنسبة 70 في المائة ، لكن أسعار المنازل ارتفعت بنسبة 126 في المائة. هذا ليس حتى ، أنتم.

كم سأدفع؟

إذن ، ما هي الدفعة الأولى الواقعية لمشتري منزل لأول مرة؟ تسمح لك بعض البنوك التقليدية بالتخفيض بنسبة تصل إلى 8 في المائة ، وهناك برامج قروض مدعومة من الحكومة (مثل قروض الإسكان قروض إدارة الإسكان الفدرالية) التي تتطلب دفعة أولى 3.5 بالمائة فقط. هذا هو برنامج القرض الذي نبحث عنه بالفعل. من المؤكد أن هناك جوانب سلبية لإيداع أموال أقل - في الغالب ، أن جزءًا كبيرًا من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية سيخصص للفائدة - ولكن بالنسبة لبعض الأشخاص ، هذا هو الخيار الأفضل حقًا.

لإعطائك فكرة عما يبدو عليه 3.5٪ أسفل: الرياضيات

لنفترض أنك تبحث عن منزل بسعر معتدل يبلغ 250000 دولار (تذكر أن متوسط ​​تكلفة المنزل يبلغ حاليًا 350.000 دولار). من خلال برنامج قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فإن الدفعة المقدمة بنسبة 3.5 في المائة تعني (250000 × .035) = 8750 دولارًا أمريكيًا. هذا أقل من 10000 دولار مقدمًا قبل أن تفكر في إغلاق التكاليف والتأمين وما إلى ذلك. إنه ليس أسهل شيء في العالم ، لكنه ليس مستحيلًا تمامًا لمعظم الأشخاص الذين يتقاضون راتباً شبه قياسي ومستعدون للادخار لمدة عام أو عامين.

كما ذكرنا من قبل ، نحن نتطلع إلى شراء مشروع تجديد (على سبيل المثال ، منزل لم يكن كذلك منذ إعصار كاترينا) يمكننا حقًا التحول إلى منزل يناسب تمامًا ما نحن عليه يريد. هناك نوع من قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية يُعرف باسم قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك) الذي يتعامل فقط مع المنازل التي تحتاج إلى بناء. تتضمن هذه القروض جزءًا مخصصًا للتشييد والتجديد ، والذي ستدفعه كجزء من الرهن العقاري الشهري. يعد اكتشاف هذا الخيار أحد الأسباب الرئيسية التي دفعتنا إلى الدخول في عملية شراء المنزل في المقام الأول.

ادخار للدفعة الأولى

إذا كنت لا تعمل ببرنامج دفعة مقدمة مخفضة وتحاول شراء منزل جاهز للانتقال بسعر أقل بنسبة 20 في المائة ، فنحن لا نعرف ماذا لإخبارك باستثناء أن هذا يبدو رائعًا ، ونحن على يقين من أنك توصلت إلى طريقة للادخار تفوق أي شيء لدينا قل.

إذا كنت تفكر في برنامج دفعة مقدمة مخفضة وتنظر إلى منازل إما على الجانب الأقل تكلفة أو مشاريع تجديد ، فمن المحتمل أنك تهدف إلى توفير أقل من 10000 دولار. هناك الكثير من الأسباب التي تجعلك تحاول تخصيص أكثر قليلاً من مجرد دفعة أولى (أموال الطوارئ ، في الغالب ، ذات أهمية فائقة عندما تشتري قطعة من الممتلكات) ، ولكن إذا كنا نركز على توفير 10 آلاف دولار ، فهناك بعض الأدوات التي يمكن أن تساعدك في الوصول إلى ذلك هدف.

1. ابدأ البارحة

شراء منزل ليس حقًا شيئًا للقفز إليه. لجعل حياتك أسهل ، من الأفضل أن تبدأ في الادخار لمدة عامين على الأقل. بالطبع ، إذا كنت تفكر في خيارات السداد المنخفضة للغاية هذه ، فقد تحتاج حقًا فقط إلى ستة أشهر إلى عام من الادخار للوصول إلى هدفك. ربما كنت تقوم بالادخار بالفعل وتقرر الآن شراء منزل - هيا! بالنسبة لبقيتنا ، انظر إلى المنازل في الحي الذي ترغب في شراءه وحدد المبلغ الذي تحتاج إلى توفيره كل شهر لمقابلته هذا الهدف خلال فترة زمنية محددة ، سواء كان ذلك ستة أو 12 أو 18 أو 24 شهرًا أو أكثر - سيكون هذا هو جدولك الزمني للوقت الذي يمكنك فيه التخطيط يشترى.

2. اقسم دخلك فور استلامه

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص مثلنا ، فمن المحتمل أن تضطر إلى الإبلاغ عن الضرائب الخاصة بك. نظرًا لأن الأموال التي تتلقاها من عملائك لن يتم خصم الضرائب منها ، فيجب أن يتم ذلك عادةً دفع الضرائب كل ثلاثة أشهر بناءً على تقدير التخمين الذي سيتم تسويته بعد ذلك في نهاية عام. يمكنك استخدام برنامج مثل TurboTax لتتبع ما يجب أن تكون عليه الضرائب ربع السنوية التي تبلغ عنها بنفسك ما يعنيه هذا هو أنه من الأفضل تخصيص جزء تلقائيًا (على سبيل المثال ، 10 بالمائة) من كل دفعة إلى مدخرات ضرائبك كل ربع سنة. لماذا تتوقف عند هذا الحد ، رغم ذلك؟ افتح حساب توفير منفصلًا للدفعة الأولى فقط ، وقم تلقائيًا بإيداع جزء آخر من كل شيك في هذا الحساب. بنك رائع عبر الإنترنت للقيام بهذا حليف، والذي يوفر نسبة فائدة سنوية تبلغ 1 في المائة ومن المحتمل أن يكون منفصلاً عن حسابك الجاري ، مما يعني أن التحويلات السهلة من مدخراتك لن تكون شيئًا.

3. حدد ميزانيه والتزم بها

يمكنك القيام بذلك بالطريقة القديمة ، بالقلم والورق ، لكن الأشخاص في عصرنا يميلون إلى الإبقاء على هذا النوع من الأشياء في وضع مستقيم ، ياس يخرج إلى تطبيقات مثل نعناع. يرتبط هذا التطبيق ببطاقاتك ، ويتتبع حرفيًا كل قرش تنفقه ، ويصرخ عليك أحيانًا عندما تتجاوز مبلغ ميزانيتك لعناصر معينة ، مثل الطعام والشراب أو الترفيه.

4. تخلص من النفقات غير الضرورية

نحن نعلم ، كما نعلم ، أنه يبدو واضحًا جدًا! لكن حاول عزل المدفوعات التي لا تفكر فيها ، المدفوعات الصغيرة المسحوبة تلقائيًا للخدمات البسيطة. على سبيل المثال ، لا نشاهد البرامج التلفزيونية أبدًا تقريبًا ، ولكن لسبب ما كنا ندفع 12 دولارًا شهريًا لـ Hulu (ألغيناها مؤخرًا). لا يبدو هذا كثيرًا ، لكن فكر فيما قد تكلفك أربع خدمات متواضعة بهذا السعر ، على سبيل المثال ، على مدار ستة أشهر: 4 × 12 × 6 = توفير 288 دولارًا. إذا كنت تستمد السعادة من اشتراكات البث الخاصة بك ، فاحتفظ بها بكل الوسائل ، ولكن فكر في المدفوعات الشهرية الأخرى التي قد تنخفض لتصل إلى هدف المدخرات بشكل أسرع.

instagram story viewer