Млади, самостоятелно заети и се опитват да спестят срещу първоначална вноска

Двадесет и нещо двойки от Ню Орлиънс Мат Армато и Бо Чолионо украсяват гении - просто разгледайте техния блог Вероятно това за доказателство - но когато решиха, че е време да си купят първата къща, осъзнаха, че трябва да научат много. Кредити, данъци, косигнация?! Тъй като сте млади и самостоятелно заети, процесът е много по-плашещ, но дуото влезе, документирайки всичко в своите серия за лов на къщи. Тук те стават реални за страховитото първоначално плащане ...

Спестяването на първоначална вноска обикновено не е лесна задача за повечето хора. (И ако това беше лесна задача за вас, тогава напълно се чувствайте свободни да се свържете с нас за нашия имейл адрес в PayPal, благодаря!). Спестявате ли за първоначална вноска, когато трябва да отчитате собствените си данъци, имате нередовен доход и трябва да изплатите сложния дълг на студентски заем? Може да стане наистина трудно.

Първо, нека да разберем какво точно е авансово плащане

Това е основно всичко, което трябваше да научим в гимназията, но не го обяснихме. Когато купувате жилище, ако приемете, че не сте само натоварени и плащате за това в брой, всъщност просто питате банка да купи жилището за вас с обещанието, че ще ги изплащате на месечни вноски, наречени a ипотека. Помислете за това като за огромна кредитна карта: Вместо да имате банка, ще ви даде малко парче пластмаса, което те ви позволяват за да похарчите определена сума долари с обещанието да ви бъдат върнати, вие ги молите да ви купят къща. Точно както при кредитните карти, върху неплатеното ви салдо има лихва, която ще плащате заедно с месечните си плащания.

Част от общата цена на вашия дом се заплаща предварително и няма да бъде включена в тези месечни плащания - това е първоначалната вноска. Да приемем например, че купувате къща за 200 000 долара и планирате да намалите 10 процента. Първоначалната ви вноска ще бъде 20 000 щатски долара, така че ще поискате банката да ви забележи останалите 180 000 щатски долара, които ще плащате всеки месец с лихва.

Що се отнася до това колко да очаквате да оставите ...

Почти всеки, с когото сме разговаряли, който е бил първи купувач на жилище преди повече от десетилетие, ще ви каже, че около 20 процента е нормално. Това е чудесна цел и все още се изисква от много банки и кредитори, но става все по-нереалистично. С настъплението на рецесията през 2008 г. нормализирането на дълга на студентския заем в десетки хиляди долари за повечето млади хора и начални заплати, които не са в крак с инфлацията... повечето млади хора няма да имат 20 процента, за да сложат дом, а банките са напълно наясно от това. Те също така са наясно, че ако искат вашите пари, ще трябва да бъдат гъвкави как да ги получат.

Ако сте бейби бум, който смята, че просто се оплакваме, едно: Прав сте, ние се оплакваме. Но две: Не е неоснователно. Според преброяването в САЩ:

Среден доход в 1995 беше около 33 000 долара, докато средни разходи за дома бяха приблизително 155 000 долара.

Среден доход в 2015 беше около 56 000 долара, докато средни разходи за дома са били на $ 350 000 (и този доход се разглежда като първото огромно увеличение на средния доход от години).

Това означава, че през годините, през които много от днешните млади хора са израснали и са дошли в зряла възраст, доходите са се увеличили със 70 процента, но цените на жилищата са се увеличили със 126 процента. Това дори не е, вие.

Колко ще платя?

И така, какво е реалистично първоначално плащане за първи път купувач на жилище? Някои традиционни банки ще ви позволят да стигнете до 8 процента, а има и подкрепяни от правителството програми за заеми (като FHA жилищни заеми), които изискват първоначална вноска от само 3,5 процента. Това е заемната програма, която всъщност разглеждаме, използвайки. Със сигурност има недостатъци при влагането на по-малко пари - най-вече, че голяма част от месечните ви плащания по ипотечни кредити ще отиват към лихви - но за някои хора това е наистина най-добрият вариант.

За да ви даде представа как изглежда 3,5 процента надолу: математика

Да предположим, че търсите дом с умерени цени на 250 000 долара (не забравяйте, че средната цена на дома в момента е 350 000 долара). Чрез програма за заем FHA, вашето 3,5% първоначално плащане би означавало (250 000 х .035) = $ 8 750 надолу. Това е по-малко от $ 10 000 предварително, преди да помислите за затваряне на разходи, застраховка и т.н. Това не е най-лесното нещо на света, но не е напълно невъзможно за повечето хора, които печелят полустандартна заплата и са готови да спестят за година или две.

Както вече споменахме, разглеждаме закупуването на проект за ремонт (например дом, който не е бил докоснат след урагана Катрина), че наистина можем да се превърнем в дом, който да пасва точно на това, което сме искам. Има вид заем от FHA, известен като FHA 203 (k), който се занимава само с домове, които се нуждаят от строителство. Тези заеми включват част, предназначена за строителство и ремонт, която ще изплатите като част от месечната си ипотека. Откриването на тази опция е една от основните причини първо да решим да преминем към процеса на покупка на жилище.

Спестяване за вашето първоначално плащане

Ако не ходите с програма за намалено първоначално плащане и се опитвате да си купите жилище, готово за въвеждане, с 20 процента по-ниско, ние не знаем какво да ви кажа, освен че това звучи страхотно и сме сигурни, че сте измислили метод за спестяване, който надхвърля всичко, до което трябва казвам.

Ако мислите за програма за намалено първоначално плащане и търсите домове, които са или от по-евтина страна, или са проекти за обновяване, вероятно целите да спестите по-малко от 10 000 долара. Има много причини, поради които трябва да се опитате да изхвърлите малко повече от самото си авансово плащане (спешните средства, предимно, са изключително важни когато купувате имот), но ако се фокусираме върху спестяването на тези $ 10K, има няколко инструмента, които могат да ви помогнат да постигнете това цел.

1. Започнете вчера

Купуването на дом всъщност не е нещо, в което да скочите. За да улесните живота си, най-добре е да започнете да спестявате поне няколко години. Разбира се, ако мислите за тези супер ниски възможности за първоначално плащане, наистина може да ви трябват само шест месеца до една година спестяване, за да постигнете целта си. Може би вече сте спестявали и точно сега решавате да си купите дом - отидете вие! За останалата част от нас погледнете домовете в квартала, които искате да закупите, и набележете колко трябва да спестите всеки месец, за да се срещнете тази цел в рамките на определен период от време, независимо дали е шест, 12, 18, 24 месеца или повече - това ще бъде вашата времева линия за това кога можете да планирате да Купува.

2. Разделете доходите си веднага след получаването им

Ако сте самостоятелно заети като нас, вероятно ще трябва да отчетете собствените си данъци. Тъй като парите, които получавате от клиентите си, няма да имат извадени данъци, обикновено трябва да бъдете плащането на данъци всяко тримесечие въз основа на предположение, което след това ще бъде подредено в края на година. Можете да използвате програма като TurboTax за да проследите какви трябва да са вашите самоотчетени тримесечни данъци. Това означава, че е най-добре автоматично да отделяте част (да речем 10 процента) от всяко плащане в спестявания за данъците си всяко тримесечие. Защо обаче да спрем там? Отворете отделна спестовна сметка само за вашата първоначална вноска и автоматично депозирайте друга част от всеки чек в тази сметка. Страхотна онлайн банка, през която да преминете, е това Али, който предлага 1% ГПР и вероятно ще бъде отделен от текущата ви сметка, което означава, че лесни преводи от спестяванията ви няма да бъдат нещо.

3. Направете бюджет и се придържайте към него

Можете да направите това по старомоден начин, писалка и хартия, но хората на нашата възраст са склонни да държат подобни неща прави, толкова голям yasss излиза на приложения като Мента. Това приложение се свързва с вашите карти, буквално проследява всяка стотинка, която похарчите, и от време на време ви крещи, когато превишите предвидената от вас сума за определени артикули, като храна и напитки или развлечения.

4. Елиминирайте ненужните разходи

Знаем, знаем, звучи толкова очевидно! Но опитайте се да изолирате плащанията, за които не мислите, малките автоматично изтеглени плащания за прости услуги. Например, почти никога не гледаме телевизионни предавания, но по някаква причина плащахме 12 долара на месец за Hulu (наскоро го отменихме). Това не звучи много, но помислете какво, да речем, четири непретенциозни услуги на тази цена ще ви струват за период от шест месеца: 4 х 12 х 6 = спестени 288 долара. Ако черпите щастие от абонаментите си за стрийминг, непременно ги запазете, но помислете за други месечни плащания, които бихте могли да откажете, за да стигнете още по-бързо до целите си за спестявания.

instagram story viewer