Νέοι, αυτοαπασχολούμενοι και προσπαθούν να εξοικονομήσουν χρήματα για προκαταβολή

Είκοσι κάτι στη Νέα Ορλεάνη, ο Matt Armato και ο Beau Ciolino, διακοσμούν ιδιοφυΐες - απλώς δείτε το ιστολόγιό τους Πιθανώς αυτό για απόδειξη - αλλά όταν αποφάσισαν ότι ήρθε η ώρα να αγοράσουν το πρώτο τους σπίτι, συνειδητοποίησαν ότι είχαν πολλά να μάθουν. Δάνεια, φόροι, συνυπολογισμός;! Όντας νέοι και αυτοαπασχολούμενοι έκαναν τη διαδικασία πολύ πιο εκφοβιστική, αλλά το ντουέτο περιστέρι, τεκμηριώνοντάς τα όλα στα σειρά κυνηγιού σπιτιού. Εδώ, γίνονται πραγματικοί για την τρομερή προκαταβολή…

Η εξοικονόμηση προκαταβολής δεν είναι συνήθως εύκολη υπόθεση για τους περισσότερους ανθρώπους. (Και αν ήταν μια εύκολη εργασία για εσάς, μη διστάσετε να επικοινωνήσετε μαζί μας για τη διεύθυνση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου PayPal, ευχαριστώ!). Εξοικονόμηση για προκαταβολή όταν πρέπει να αναφέρετε μόνοι σας τους φόρους σας, έχετε παράνομα έσοδα και πρέπει να εξοφλήσετε το χρέος των φοιτητικών δανείων; Μπορεί να γίνει πολύ δύσκολο.

Αρχικά, ας δούμε ακριβώς τι είναι η προκαταβολή

Αυτό είναι βασικά όλα τα σκατά, που πρέπει να μάθαμε στο γυμνάσιο, αλλά όχι, εξήγησε. Όταν αγοράζετε ένα σπίτι, υποθέτοντας ότι δεν είστε μόνο φορτωμένοι και πληρώνετε σε μετρητά, ζητάτε πραγματικά ένα τράπεζα για να αγοράσει το σπίτι για εσάς με την υπόσχεση ότι θα τα επιστρέψετε σε μηνιαίες δόσεις που ονομάζονται α υποθήκη. Σκεφτείτε το ως μια τεράστια πιστωτική κάρτα: Αντί να έχετε μια τράπεζα, δώστε σας ένα μικρό κομμάτι πλαστικού που σας επιτρέπει για να ξοδέψετε ένα συγκεκριμένο ποσό δολαρίων με την υπόσχεση ότι θα επιστραφούν, τους ζητάτε να σας αγοράσουν ένα σπίτι. Όπως και με τις πιστωτικές κάρτες, υπάρχει τόκος στο μη καταβληθέν υπόλοιπό σας που θα πληρώνετε μαζί με τις μηνιαίες πληρωμές σας.

Ένα μέρος του συνολικού κόστους του σπιτιού σας πληρώνεται για προκαταβολή και δεν θα συμπεριλαμβάνεται σε αυτές τις μηνιαίες πληρωμές - αυτή είναι η προκαταβολή. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι αγοράζετε ένα σπίτι 200.000 $ και σκοπεύετε να μειώσετε το 10%. Η προκαταβολή σας θα είναι 20.000 $, οπότε ζητάτε από την τράπεζα να σας εντοπίσει τα υπόλοιπα 180.000 $, τα οποία θα πληρώνατε κάθε μήνα με τόκους.

Όσο για το πόσο να περιμένεις να βάλεις κάτω ...

Σχεδόν όλοι με τους οποίους έχουμε μιλήσει που ήταν για πρώτη φορά αγοραστής σπιτιού περισσότερο από μια δεκαετία πριν, θα σας πουν ότι περίπου το 20 τοις εκατό είναι φυσιολογικό. Αυτός είναι ένας μεγάλος στόχος και εξακολουθεί να απαιτείται από πολλές τράπεζες και δανειστές, αλλά γίνεται όλο και πιο μη ρεαλιστικό. Με την επίθεση της ύφεσης του 2008, η εξομάλυνση του χρέους φοιτητικών δανείων σε δεκάδες χιλιάδες δολάρια για τους περισσότερους νέους, και οι μισθοί αρχικού επιπέδου που δεν συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό… οι περισσότεροι νέοι δεν πρόκειται να έχουν 20 τοις εκατό για να μειώσουν το σπίτι τους και οι τράπεζες έχουν πλήρη επίγνωση από αυτό. Γνωρίζουν επίσης ότι εάν θέλουν τα χρήματά σας, θα πρέπει να είναι ευέλικτοι σχετικά με τον τρόπο λήψης τους.

Εάν είστε baby boomer που πιστεύει ότι απλώς διαμαρτύρονται, ένας: Έχετε δίκιο, παραπονιόμαστε. Αλλά δύο: Δεν είναι αβάσιμο. Σύμφωνα με την απογραφή των ΗΠΑ:

Μέσο εισόδημα σε 1995 ήταν περίπου 33.000 $, ενώ μέσο κόστος κατοικίας ήταν περίπου 155.000 $.

Μέσο εισόδημα σε 2015 ήταν περίπου 56.000 $, ενώ μέσο κόστος κατοικίας ήταν στα 350.000 $ (και αυτό το εισόδημα θεωρήθηκε ως η πρώτη τεράστια αύξηση του μέσου εισοδήματος εδώ και χρόνια).

Αυτό σημαίνει ότι κατά τη διάρκεια των ετών που πολλοί από τους σημερινούς νεαρούς ενήλικες μεγάλωναν και έφτασαν στην ενηλικίωση, το εισόδημα αυξήθηκε κατά 70%, αλλά οι τιμές των κατοικιών αυξήθηκαν κατά 126%. Αυτό δεν είναι καν, όλοι.

Πόσα θα πληρώσω;

Λοιπόν, τι είναι μια ρεαλιστική προκαταβολή για έναν αγοραστή σπιτιού για πρώτη φορά; Ορισμένες παραδοσιακές τράπεζες θα σας αφήσουν να φτάσετε τόσο χαμηλά όσο 8 τοις εκατό, και υπάρχουν κυβερνητικά προγράμματα δανείων (όπως Στεγαστικά δάνεια FHA) που απαιτούν προκαταβολή μόνο 3,5 τοις εκατό. Αυτό είναι το πρόγραμμα δανείου που εξετάζουμε πραγματικά. Υπάρχουν σίγουρα μειονεκτήματα για τη μείωση λιγότερων χρημάτων - ως επί το πλείστον, ότι ένα μεγάλο κομμάτι των μηνιαίων πληρωμών ενυπόθηκων δανείων σας θα καταλήξει σε τόκους - αλλά για μερικούς ανθρώπους, είναι πραγματικά η καλύτερη επιλογή.

Για να σας δώσει μια ιδέα για το πώς φαίνεται το 3,5 τοις εκατό κάτω: μαθηματικά

Ας υποθέσουμε ότι ψάχνετε για ένα σπίτι σε μέτρια τιμή στα 250.000 $ (θυμηθείτε, το μέσο κόστος του σπιτιού είναι επί του παρόντος 350.000 $). Μέσω ενός προγράμματος δανείου FHA, η προκαταβολή 3,5% θα σήμαινε (250.000 x 0,035) = 8.750 $ κάτω. Αυτό είναι μικρότερο από 10.000 $ εκ των προτέρων προτού εξετάσετε το κόστος κλεισίματος, την ασφάλιση κ.λπ. Δεν είναι το πιο εύκολο πράγμα στον κόσμο, αλλά δεν είναι απολύτως αδύνατο για τους περισσότερους ανθρώπους που κερδίζουν έναν ημι-τυπικό μισθό και είναι πρόθυμοι να εξοικονομήσουν χρήματα για ένα ή δύο χρόνια.

Όπως αναφέραμε προηγουμένως, ψάχνουμε να αγοράσουμε ένα έργο ανακαίνισης (π.χ. ένα σπίτι που δεν ήταν άγγιξε από τον τυφώνα Κατρίνα) ότι μπορούμε πραγματικά να μετασχηματιστούμε σε ένα σπίτι που ταιριάζει ακριβώς με αυτό που εμείς θέλω. Υπάρχει ένας τύπος δανείου FHA γνωστός ως FHA 203 (k) που ασχολείται αποκλειστικά με σπίτια που χρειάζονται κατασκευή. Αυτά τα δάνεια περιλαμβάνουν ένα τμήμα για την κατασκευή και την ανακαίνιση, το οποίο θα εξοφλήσετε ως μέρος της μηνιαίας υποθήκης σας. Η ανακάλυψη αυτής της επιλογής είναι ένας από τους κύριους λόγους που αποφασίσαμε να προχωρήσουμε στην διαδικασία αγοράς σπιτιού.

Εξοικονόμηση για προκαταβολή

Εάν δεν πηγαίνετε με πρόγραμμα μειωμένης προκαταβολής και προσπαθείτε να αγοράσετε ένα σπίτι έτοιμο για μετακίνηση με 20 τοις εκατό κάτω, δεν ξέρουμε τι να σας πω, εκτός από το ότι αυτό ακούγεται φοβερό και είμαστε σίγουροι ότι έχετε καταλάβει μια μέθοδο αποθήκευσης που είναι πέρα ​​από οτιδήποτε έχουμε λένε.

Εάν σκέφτεστε ένα πρόγραμμα μειωμένης προκαταβολής και κοιτάζετε σπίτια που είναι είτε από τη φθηνότερη πλευρά είτε πρόκειται για έργα ανακαίνισης, πιθανότατα στοχεύετε να εξοικονομήσετε λιγότερα από 10.000 $. Υπάρχουν πολλοί λόγοι που πρέπει να προσπαθήσετε να αφαιρέσετε λίγο περισσότερο από την προκαταβολή (τα χρήματα έκτακτης ανάγκης, ως επί το πλείστον, είναι εξαιρετικά σημαντικά όταν αγοράζετε ένα ακίνητο), αλλά αν επικεντρωνόμαστε στην εξοικονόμηση 10.000 $, υπάρχουν μερικά εργαλεία που μπορούν να σας βοηθήσουν να φτάσετε σε αυτό στόχος.

1. Ξεκινήστε χθες

Η αγορά ενός σπιτιού δεν είναι πραγματικά κάτι για να μπείτε. Για να κάνετε τη ζωή σας ευκολότερη, είναι καλύτερο να αρχίσετε να εξοικονομείτε τουλάχιστον δύο χρόνια. Φυσικά, αν σκέφτεστε αυτές τις εξαιρετικά χαμηλές επιλογές προκαταβολής, μπορεί πραγματικά να χρειαστείτε εξοικονόμηση έξι μηνών έως ενός έτους για να επιτύχετε τον στόχο σας. Ίσως έχετε ήδη αποταμιεύσει και μόλις τώρα αποφασίζετε να αγοράσετε ένα σπίτι — πηγαίνετε! Για τους υπόλοιπους από εμάς, κοιτάξτε τα σπίτια στη γειτονιά που θέλετε να αγοράσετε και χαρτογραφήστε πόσα χρήματα θα χρειαζόταν να εξοικονομήσετε κάθε μήνα για να συναντήσετε αυτός ο στόχος μέσα σε ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα, είτε είναι έξι, 12, 18, 24 μήνες ή περισσότερο - αυτό θα είναι το χρονοδιάγραμμά σας για το πότε μπορείτε να σχεδιάσετε αγορά.

2. Διαιρέστε το εισόδημά σας αμέσως μόλις το λάβετε

Εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι όπως είμαστε, πιθανότατα πρέπει να αναφέρετε τους δικούς σας φόρους. Δεδομένου ότι τα χρήματα που λαμβάνετε από τους πελάτες σας δεν θα έχουν καταβληθεί φόροι, θα πρέπει συνήθως να είστε πληρώνουν φόρους κάθε τρίμηνο με βάση μια εικασία που θα διευθετηθεί στη συνέχεια στο τέλος του έτος. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα πρόγραμμα όπως TurboTax για να παρακολουθείτε τους τριμηνιαίους φόρους που αναφέρετε από εσάς. Αυτό σημαίνει ότι είναι καλύτερο να τοποθετήσετε αυτόματα ένα μέρος (ας πούμε, 10 τοις εκατό) κάθε πληρωμής σε αποταμιεύσεις για τους φόρους σας κάθε τρίμηνο. Γιατί όμως να σταματήσετε εκεί; Ανοίξτε έναν ξεχωριστό λογαριασμό ταμιευτηρίου αποκλειστικά για την προκαταβολή και καταθέστε αυτόματα ένα άλλο τμήμα κάθε επιταγής σε αυτόν τον λογαριασμό. Μια εξαιρετική διαδικτυακή τράπεζα για να το κάνετε είναι Σύμμαχος, η οποία προσφέρει 1 τοις εκατό ΣΕΠΕ και πιθανότατα θα είναι ξεχωριστή από τον λογαριασμό σας ελέγχου, πράγμα που σημαίνει ότι η εύκολη μεταφορά από τις αποταμιεύσεις σας δεν θα είναι κάτι.

3. Κερδίστε έναν προϋπολογισμό και ακολουθήστε τον

Μπορείτε να το κάνετε αυτό με τον παλιομοδίτικο τρόπο, με στυλό και χαρτί, αλλά οι άνθρωποι της εποχής μας τείνουν να πιπιλίζουν να διατηρούν αυτό το πράγμα ευθεία, τόσο μεγάλο ναι βγαίνει σε εφαρμογές όπως Μέντα. Αυτή η εφαρμογή συνδέεται με τις κάρτες σας, παρακολουθεί κυριολεκτικά κάθε δεκάρα που ξοδεύετε και περιστασιακά σας φωνάζει όταν υπερβαίνετε τον προϋπολογισμό σας για ορισμένα είδη, όπως φαγητό και ποτό ή διασκέδαση.

4. Εξαλείψτε τα περιττά έξοδα

Ξέρουμε, ξέρουμε, ακούγεται τόσο προφανές! Αλλά προσπαθήστε να απομονώσετε τις πληρωμές που δεν σκέφτεστε, τις μικρές αυτόματες αναλήψεις πληρωμών για απλές υπηρεσίες. Για παράδειγμα, σχεδόν ποτέ δεν παρακολουθούμε τηλεοπτικές εκπομπές, αλλά για κάποιο λόγο πληρώσαμε 12 $ το μήνα για τον Hulu (το ακυρώσαμε πρόσφατα). Αυτό δεν ακούγεται πολύ, αλλά σκεφτείτε τι, ας πούμε, τέσσερις απλές υπηρεσίες σε αυτήν την τιμή θα σας κοστίσουν για μια περίοδο έξι μηνών: 4 x 12 x 6 = 288 $ εξοικονόμηση. Εάν αντλήσετε ευτυχία από τις συνδρομές σας σε ροή, διατηρήστε τις με κάθε τρόπο, αλλά σκεφτείτε άλλες μηνιαίες πληρωμές που θα μπορούσατε να πέσετε για να φτάσετε στον στόχο εξοικονόμησης χρημάτων ακόμη πιο γρήγορα.

instagram story viewer