Jeune, travailleur indépendant et essayant d'épargner pour un acompte

Matt Armato et Beau Ciolino, un couple de 20 ans à la Nouvelle-Orléans, décorent des génies - il suffit de consulter leur blog Probablement ce pour preuve - mais lorsqu'ils ont décidé qu'il était temps d'acheter leur première maison, ils ont réalisé qu'ils avaient beaucoup à apprendre. Prêts, impôts, cosignations?! Être jeune et indépendant a rendu le processus beaucoup plus intimidant, mais le duo a plongé directement, documentant tout dans leur série de chasse à la maison. Ici, ils se rendent compte de l'acompte redouté…

Épargner pour un acompte n'est généralement pas une tâche facile pour la plupart des gens. (Et si c'était une tâche facile pour vous, alors n'hésitez pas à nous contacter pour notre adresse e-mail PayPal, merci!). Vous épargnez pour un acompte lorsque vous devez déclarer vous-même vos propres impôts, avoir un revenu irrégulier et rembourser votre dette d'études? Cela peut devenir vraiment difficile.

Tout d'abord, voyons exactement ce qu'est un acompte

C'est fondamentalement tout ce que nous aurions dû apprendre au lycée, mais nous ne l'avons pas fait, a expliqué. Lorsque vous achetez une maison, en supposant que vous n'êtes pas seulement chargé et que vous la payez en espèces, vous demandez simplement à un banque pour acheter la maison pour vous avec la promesse que vous les rembourserez par mensualités appelées hypothèque. Pensez-y comme une énorme carte de crédit: au lieu de demander à une banque de vous donner un petit morceau de plastique qu'elle vous permet pour dépenser un certain montant avec la promesse d'être remboursé, vous leur demandez de vous acheter une maison. Tout comme pour les cartes de crédit, il y a des intérêts sur votre solde impayé que vous paierez avec vos paiements mensuels.

Une partie du coût total de votre maison est payée à l'avance et ne sera pas incluse dans ces paiements mensuels - il s'agit de l'acompte. Par exemple, disons que vous achetez une maison de 200 000 $ et que vous prévoyez de réduire de 10%. Votre acompte serait de 20 000 $, vous demanderiez donc à la banque de vous repérer les 180 000 $ restants, que vous rembourseriez chaque mois avec intérêts.

Quant à savoir à quoi s'attendre à déposer…

Presque toutes les personnes à qui nous avons parlé qui achetaient une première maison il y a plus de dix ans vous diront qu'environ 20% est normal. C'est un grand objectif et il est toujours requis par de nombreuses banques et prêteurs, mais il est de plus en plus irréaliste. Avec l'assaut de la récession de 2008, la normalisation de la dette étudiante en dizaines de milliers de dollars pour la plupart des jeunes, et les salaires d'entrée de gamme ne suivent pas l'inflation… la plupart des jeunes n'auront pas 20% à payer pour une maison, et les banques en sont pleinement conscientes de cela. Ils savent également que s'ils veulent votre argent, ils devront faire preuve de souplesse quant à la façon de l'obtenir.

Si vous êtes un baby-boomer qui pense que nous ne faisons que nous plaindre, un: vous avez raison, nous nous plaignons. Mais deux: ce n'est pas sans fondement. Selon le recensement américain:

Revenu médian dans 1995 était d'environ 33000 $, tandis que coûts moyens de la maison étaient à environ 155 000 $.

Revenu médian dans 2015 était d'environ 56000 $, tandis que coûts moyens de la maison étaient à 350 000 $ (et ce revenu était considéré comme la première augmentation considérable du revenu médian depuis des années).

Cela signifie qu'au cours des années où de nombreux jeunes adultes d'aujourd'hui grandissaient et arrivaient à l'âge adulte, le revenu a augmenté de 70%, mais les prix des maisons ont augmenté de 126%. Ce n'est même pas, vous tous.

Combien vais-je payer?

Alors, qu'est-ce qu'une mise de fonds réaliste pour un acheteur d'une première maison? Certaines banques traditionnelles vous laisseront aller aussi bas que 8%, et il existe des programmes de prêts garantis par le gouvernement (tels que Prêts immobiliers FHA) qui nécessitent un acompte de seulement 3,5%. C'est le programme de prêt que nous envisageons d'utiliser. Il y a certainement des inconvénients à déposer moins d'argent - la plupart du temps, qu'une grande partie de vos mensualités hypothécaires servira aux intérêts - mais pour certaines personnes, c'est vraiment la meilleure option.

Pour vous donner une idée de ce à quoi ressemble 3,5% de baisse: maths

Disons que vous recherchez une maison à prix modéré à 250 000 $ (rappelez-vous, le coût médian d'une maison est actuellement de 350 000 $). Grâce à un programme de prêt FHA, votre acompte de 3,5% signifierait (250 000 x 0,035) = 8 750 $ d'acompte. C'est moins de 10000 $ à l'avance avant de considérer les frais de clôture, l'assurance, etc. Ce n'est pas la chose la plus simple au monde, mais ce n'est pas complètement impossible pour la plupart des gens qui gagnent un salaire semi-standard et sont prêts à épargner pendant un an ou deux.

Comme nous l'avons mentionné précédemment, nous cherchons à acheter un projet de rénovation (par exemple, une maison qui n'a pas été touché depuis l'ouragan Katrina) que nous pouvons vraiment transformer en une maison qui correspond exactement à ce que nous vouloir. Il existe un type de prêt FHA connu sous le nom de FHA 203 (k) qui ne traite que des maisons qui ont besoin de construction. Ces prêts comprennent une partie destinée à la construction et à la rénovation, que vous rembourserez dans le cadre de votre prêt hypothécaire mensuel. La découverte de cette option est l'une des principales raisons pour lesquelles nous avons décidé de nous lancer dans le processus d'achat d'une maison en premier lieu.

Économiser pour votre acompte

Si vous n'allez pas avec un programme d'acompte réduit et que vous essayez d'acheter une maison prête à emménager à 20% de moins, nous ne savons pas quoi pour vous dire sauf que cela semble génial, et nous sommes sûrs que vous avez trouvé une méthode de sauvegarde qui dépasse tout ce que nous devons dire.

Si vous songez à un programme d'acompte réduit et que vous recherchez des maisons moins chères ou des projets de rénovation, vous souhaitez probablement économiser moins de 10000 $. Il y a de nombreuses raisons pour lesquelles vous devriez essayer de ranger un peu plus que votre acompte (les fonds d'urgence, la plupart du temps, sont très importants lorsque vous achetez une propriété), mais si nous nous concentrons sur l'économie de ces 10 000 $, il existe quelques outils qui peuvent vous aider à atteindre cet objectif objectif.

1. Commencez hier

L'achat d'une maison n'est pas vraiment quelque chose dans lequel se lancer. Pour vous faciliter la vie, il est préférable de commencer à épargner au moins quelques années. Bien sûr, si vous songez à ces options de mise de fonds extrêmement faible, vous n'aurez peut-être besoin que de six mois à un an d'économies pour atteindre votre objectif. Peut-être que vous avez déjà épargné et que vous décidez tout juste d'acheter une maison - allez-y! Pour le reste d'entre nous, regardez les maisons dans le quartier que vous souhaitez acheter et déterminez combien vous devez économiser chaque mois pour répondre cet objectif dans un laps de temps défini, qu'il s'agisse de six, 12, 18, 24 mois ou plus - ce sera votre échéancier pour acheter.

2. Divisez votre revenu immédiatement après l'avoir reçu

Si vous êtes indépendant comme nous, vous devrez probablement déclarer vos propres impôts. Étant donné que l'argent que vous recevez de vos clients ne sera pas soumis à l'impôt, vous devriez généralement être payer des impôts tous les trimestres sur la base d'une estimation approximative qui sera ensuite triée à la fin du an. Vous pouvez utiliser un programme comme ImpôtRapide pour suivre vos impôts trimestriels autodéclarés. Cela signifie qu'il est préférable de mettre automatiquement de côté une partie (disons 10%) de chaque paiement en économies pour vos impôts chaque trimestre. Pourquoi s'arrêter là, cependant? Ouvrez un compte d'épargne séparé uniquement pour votre acompte et déposez automatiquement une autre partie de chaque chèque sur ce compte. Une excellente banque en ligne à utiliser pour cela est Allié, qui offre un TAP de 1% et sera probablement distinct de votre compte courant, ce qui signifie que les transferts faciles de vos économies ne seront pas une chose.

3. Faites un budget et respectez-le

Vous pouvez le faire à l'ancienne, avec un stylo et du papier, mais les gens de notre âge ont tendance à craindre de garder ce genre de chose droit, donc un grand yasss sort vers des applications comme menthe. Cette application est liée à vos cartes, suit littéralement chaque centime que vous dépensez et vous crie parfois dessus lorsque vous dépassez le montant budgété pour certains articles, tels que la nourriture et les boissons ou les divertissements.

4. Éliminez les dépenses inutiles

Nous savons, nous savons, cela semble si évident! Mais essayez d'isoler les paiements auxquels vous ne pensez pas, les petits paiements auto-retirés pour des services simples. Par exemple, nous ne regardons presque jamais d'émissions de télévision, mais pour une raison quelconque, nous payions 12 $ par mois pour Hulu (nous l'avons récemment annulée). Cela ne semble pas beaucoup, mais pensez à ce que, disons, quatre services sans prétention à ce prix vous coûteraient sur une période de six mois: 4 x 12 x 6 = 288 $ économisés. Si vous tirez le bonheur de vos abonnements en streaming, gardez-les bien, mais pensez à d'autres paiements mensuels que vous pourriez abandonner pour vous permettre d'atteindre votre objectif d'épargne encore plus rapidement.

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