Što je Joy Cho naučila kako dobiti građevinski zajam

Joj radosti! i Clever se udružuju kako bi vam pokazali kako je zapravo graditi kuću od temelja.

Joy je iz Joj radosti! Vratio sam se! Pa, možda razmišljate... kako si itko može priuštiti gradnju doma od nule? Imaju li gomilu gotovine koja samo sjedi? Pa, neki bi ljudi mogli. Ali, sigurno nemam. Suprug i ja koristimo građevinski zajam za plaćanje trenutnog projekta izgradnje kuće. Kad sam započeo ovaj postupak, potpuno su me preplavili svi aspekti i papiri koji su uključeni u dobivanje građevinskog zajma. Mnogo mojih frustracija proizašlo je iz toga što nisam prethodno razumio što je u pitanju. Ali, od tada sam naučio tako mnogo i želim to podijeliti s vama!

Foto: Lily Glass Photography

Hipoteke vs. građevinski zajmovi

Možda ste već upoznati s hipotekama ako ste ikada kupili dom ili ga imate na tržištu. Hipoteka je zajam koji možete dobiti za kupnju postojeće kuće koji vraćate vremenom (10, 15, 30 godina, itd.). Iznos hipoteke koju dobivate temelji se na vašem financijskom kreditu, novčanom toku, prihodu i vrijednosti kuće koju želite kupiti. Građevinski zajmovi su slični, ali imaju razlike. Ako na Googleu pretražite "građevinske kredite", dobit ćete mnoštvo informacija o njima. Sve te informacije mogu biti porazne i zbunjujuće, pa sam želio objasniti kako funkcioniraju iz mog iskustva tijekom posljednjih nekoliko godina.

Evo stvari koje građevinski zajam može pokriti:

1. Trošak zemlje Kupnju zemljišta možete uključiti u zajam. Međutim, posjedovanje zemljišta prije nego što podnesete zahtjev za građevinski zajam je u vašu korist jer ono služi kao zalog banci.

2. Planovi, dozvole i naknade To su manji troškovi koje ćete imati tijekom postupka velikog projekta obnove ili gradnje. Ali sve se zbraja. Dakle, možete odabrati da dodate ove naknade zajmu.

3. Rad i materijali Tu će doći većina troškova. Te su naknade obično dio onoga što plaćate dobavljaču.

4. Troškovi zatvaranja Svaki zajam ima troškove zatvaranja koji se izračunavaju prema iznosu zajma plus određenom postotku naknada (razlikuje se od banke) koji banka tome doda. Ova ekstra manja naknada može se uključiti i u vaš zajam.

5. Rezerve za nepredviđene slučajeve Nepredviđene situacije su u slučaju da projekt košta više od procijenjenog... što prilično stalno dogodi se, nažalost. Rezerva za nepredviđene slučajeve obično iznosi 10 do 20 posto procijenjenih troškova vašeg projekta, što će banke dodati u zajam znajući da projekti gotovo uvijek prelaze proračun.

6. Rezerve kamata Tijekom gradnje zajam će imati mjesečne troškove kamata. Te naknade možete platiti iz džepa, dok zajam pokriva sve ostalo, ili možete uključiti kamate u zajam s kamatnim rezervama ako tijekom ne želite vršiti isplate kamata zgrada.

Foto: Lily Glass Photography

Evo kako funkcionira građevinski zajam:

1. Da biste se kvalificirali za građevinski zajam, prvo morate dobiti odobrenje za hipoteku. Građevinski zajam koji biste mogli dobiti na kraju će se pretvoriti u hipoteku kada završe vaši radovi na obnovi ili novi dom. Dakle, ako još nemate hipoteku, banka mora raditi unatrag i prvo vam odobriti hipoteku koju ćete s vremenom otplatiti. Ovaj je postupak isti kao i podnošenje zahtjeva za hipotekom, osim što čak i ako imate odobrenje za hipoteku, nije zajamčeno da ćete dobiti odobrenje za građevinski zajam. Još trebate proći dodatne korake da biste se kvalificirali.

2. Banka će vam obično posuditi 70 do 80 posto vrijednosti vašeg gotovog doma. Dakle, hipotetski (s ovdje izmišljenim brojevima), ako će vaš gotov dom biti procijenjen na 100 000 američkih dolara, banka vam može odobriti 70 do 80 tisuća američkih dolara za građevinski zajam. U nekim bi slučajevima taj iznos mogao u potpunosti pokriti troškove izgradnje ili obnove vašeg doma. Pretpostavimo da će vaš rad koštati 85 tisuća američkih dolara, a banka vam može posuditi samo 80 tisuća američkih dolara. Morat ćete doći do razlike od 5 tisuća američkih dolara da biste dobili odobrenje za građevinski koan (kao dodatak standardnim financijskim papirima). Ako već imate kuću s hipotekom i tražite građevinski zajam za veći dio renoviranja, vaša će se trenutna hipoteka uzeti u obzir koliko vam banka može posuditi građevinarstvo.

3. U građevinskom zajmu banka plaća dobavljača - ne vas. Recimo da zapravo od banke dobijete ovih hipotetičkih 80 tisuća dolara za pokrivanje troškova vaše gradnje. Nakon što posao započne, vaš izvođač redovito će tražiti izvlačenja iz banke (obično mjesečno) pružajući evidenciju o tome koji je posao obavljen i koja se sredstva trebaju platiti za to. Dobavljač vam šalje "zahtjev za izvlačenjem", vi se na njemu odjavljujete, a zatim banka taj iznos plaća dobavljaču. Ponekad će banka poslati nekoga na vaš projekt kako bi se uvjerila da su radovi zapravo dovršeni prije plaćanja tog iznosa. Taj se postupak odvija mjesečno dok se projekt ne dovrši. Tada nastupa kvalificirani i organizirani dobavljač, jer ima sposobnost da i dalje radi raspored i dovršiti posao za koji traže da mu se plati pregledat će banka redovito.

4. Nakon završetka gradnje, zajmovi za izgradnju kuće pretvaraju se u trajne hipoteke ili se plaćaju u cijelosti. Ovisno o vrsti građevinskog zajma, odlučili ste da ćete platiti troškove gradnje do trenutka izrade projekta ili novac koji ste posudili od banke da biste platili dobavljačima sada se pretvara u hipoteku koju ćete s vremenom otplatiti baš kao i svaku drugu hipoteka.

Sad, imajte na umu: nisam banka, niti sam financijska osoba. Ovo je objašnjenje "101 građevinski zajam" i kako bih to objasnio prijatelju ili članu obitelji koji me pitaju o tome. Provjeri moj post na Oh Joy! kako bismo vidjeli koje su uobičajene zablude o troškovima izgradnje kuće!

POVEZANO:Što smo tražili kod arhitekta i izvođača

instagram story viewer