Молодые, работающие не по найму, пытающиеся сэкономить на первоначальный взнос

Двадцатилетняя пара из Нового Орлеана Мэтт Армато и Бо Чолино украшают гениев - просто загляните в их блог Наверное, это для доказательства - но когда они решили, что пора покупать свой первый дом, они поняли, что им есть чему поучиться. Кредиты, налоги, оформление?! Быть молодым и самозанятым делало процесс намного более устрашающим, но дуэт тут же с головой ушел, задокументировав все в своих охотничий сериал. Здесь они понимают ужасный авансовый платеж ...

Как правило, для большинства людей накопление на первоначальный взнос - непростая задача. (И если для вас это была легкая задача, то не стесняйтесь обращаться к нам по нашему адресу электронной почты PayPal, спасибо!). Сохранение авансового платежа, когда вы должны самостоятельно отчитываться о своих налогах, имеете нерегулярный доход и вам нужно погасить сложную задолженность по студенческому кредиту? Это может быть очень сложно.

Во-первых, давайте разберемся, что такое авансовый платеж.

По сути, это все то дерьмо, которое мы должны были выучить в средней школе, но не научились, объяснил. Когда вы покупаете дом, предполагая, что вы не просто загружены и не платите за него наличными, вы на самом деле просто просите банк, чтобы купить дом для вас с обещанием, что вы будете платить им ежемесячными платежами, называемыми ипотека. Думайте об этом как об огромной кредитной карте: вместо того, чтобы позволить банку дать вам небольшой кусок пластика, который они позволяют вам чтобы потратить определенную сумму долларов с обещанием вернуть деньги, вы просите их купить вам дом. Как и в случае с кредитными картами, на ваш невыплаченный остаток есть проценты, которые вы будете платить вместе с ежемесячными платежами.

Часть общей стоимости вашего дома оплачивается авансом и не будет включена в эти ежемесячные платежи - это первоначальный взнос. Например, предположим, что вы покупаете дом за 200 000 долларов и планируете вложить 10 процентов. Ваш первоначальный взнос составит 20 000 долларов, поэтому вы просите банк определить вам оставшиеся 180 000 долларов, которые вы будете ежемесячно выплачивать с процентами.

Что до того, сколько ждать…

Практически все, с кем мы говорили, кто впервые покупал дом более десяти лет назад, скажут вам, что около 20 процентов - это нормально. Это отличная цель, и ее по-прежнему требуют многие банки и кредиторы, но она становится все более нереальной. С натиском рецессии 2008 года нормализация долга по студенческим ссудам на десятки тысяч долларов для большинства молодых людей, и заработная плата начального уровня не поспевает за инфляцией... у большинства молодых людей не будет 20 процентов, чтобы откладывать их на дом, и банки полностью осведомлены этого. Они также знают, что если им нужны ваши деньги, им нужно будет гибко подходить к их получению.

Если вы бэби-бумер, который думает, что мы просто жалуемся, первое: вы правы, мы жалуемся. Но два: это небезосновательно. Согласно переписи населения США:

Средний доход в 1995 было около 33000 долларов, в то время как средняя стоимость дома были примерно в 155 000 долларов.

Средний доход в 2015 около 56 000 долларов, в то время как средняя стоимость дома были на уровне 350 000 долларов (и этот доход считался первым значительным увеличением среднего дохода за многие годы).

Это означает, что за годы, когда многие из сегодняшних молодых людей росли и вступали во взрослую жизнь, доход увеличился на 70 процентов, а цены на жилье выросли на 126 процентов. Это даже не так, вы все.

Сколько я заплачу?

Итак, каков реальный первоначальный взнос для нового покупателя дома? Некоторые традиционные банки позволят вам опуститься до 8 процентов, а есть программы кредитования, поддерживаемые государством (например, Жилищные кредиты FHA), которые требуют первоначального взноса всего 3,5 процента. Это программа кредитования, которую мы на самом деле планируем использовать. У откладывания меньшего количества денег, безусловно, есть свои недостатки - в основном, большая часть ваших ежемесячных выплат по ипотеке идет на проценты, но для некоторых людей это действительно лучший вариант.

Чтобы дать вам представление о том, как выглядит падение на 3,5 процента: математика

Допустим, вы ищете дом по умеренной цене за 250 000 долларов (помните, что средняя стоимость дома в настоящее время составляет 350 000 долларов). В рамках кредитной программы FHA ваш первоначальный взнос в размере 3,5% будет означать (250 000 x 0,035) = 8 750 долларов США. Это меньше, чем $ 10 000 аванса, прежде чем вы начнете рассматривать закрытие расходов, страховку и т. Д. Это не самая легкая вещь в мире, но это не совсем невозможно для большинства людей, которые получают полустандартную зарплату и готовы откладывать год или два.

Как мы упоминали ранее, мы рассматриваем возможность покупки проекта ремонта (например, дома, который не был коснулись после урагана Катрина), который мы действительно можем превратить в дом, который соответствует тому, что мы хочу. Существует вид ссуды FHA, известный как FHA 203 (k), который касается исключительно домов, нуждающихся в строительстве. Эти ссуды включают часть, предназначенную для строительства и ремонта, которую вы выплачиваете как часть ежемесячной ипотеки. Обнаружение этого варианта - одна из основных причин, по которой мы решили в первую очередь заняться процессом покупки дома.

Экономия на первый взнос

Если вы не собираетесь использовать программу сокращенного первоначального взноса и пытаетесь купить готовый к въезду дом со скидкой 20%, мы не знаем, что чтобы сказать вам, за исключением того, что это звучит потрясающе, и мы уверены, что вы нашли способ сохранения, который выходит за рамки всего, что нам нужно сказать.

Если вы думаете о программе сокращенного первоначального взноса и ищете дома, которые либо дешевле, либо находятся в процессе ремонта, вы, вероятно, стремитесь сэкономить менее 10 000 долларов. Есть много причин, по которым вам следует попытаться отложить немного больше, чем просто первоначальный взнос (в большинстве случаев средства на случай чрезвычайной ситуации очень важны. когда вы покупаете недвижимость), но если мы сосредоточимся на экономии этих 10 тысяч долларов, есть несколько инструментов, которые помогут вам достичь этого Цель.

1. Начать вчера

Покупка дома - это не то, что нужно делать. Чтобы облегчить себе жизнь, лучше всего начать экономить хотя бы через пару лет. Конечно, если вы думаете об этих вариантах сверхнизкого первоначального взноса, вам действительно может потребоваться от шести месяцев до года экономии, чтобы достичь своей цели. Может быть, вы уже копили и только сейчас решаете купить дом - вперед! Для остальных из нас посмотрите на дома в районе, которые вы хотели бы купить, и наметьте, сколько вам нужно будет откладывать каждый месяц, чтобы встретиться. эту цель в течение определенного периода времени, будь то шесть, 12, 18, 24 месяца или дольше - это будет ваш график, когда вы сможете спланировать купить.

2. Разделите свой доход сразу после его получения

Если вы работаете не по найму, как и мы, вам, вероятно, придется отчитываться о собственных налогах. Поскольку деньги, которые вы получаете от своих клиентов, не будут облагаться налогами, вам, как правило, следует платить налоги каждый квартал на основе приблизительной оценки, которая затем будет решена в конце год. Вы можете использовать такую ​​программу, как TurboTax чтобы отслеживать, какими должны быть ваши ежеквартальные налоги. Это означает, что лучше каждый квартал автоматически откладывать часть (скажем, 10 процентов) каждого платежа на сбережения для ваших налогов. Но зачем останавливаться на достигнутом? Откройте отдельный сберегательный счет исключительно для вашего первоначального взноса и автоматически переводите на этот счет другую часть каждого чека. Отличный онлайн-банк для этого - Союзник, который предлагает 1% годовых и, вероятно, будет отделен от вашего текущего счета, а это означает, что простые переводы ваших сбережений не будут иметь значения.

3. Составьте бюджет и придерживайтесь его

Вы можете делать это старомодным способом, используя ручку и бумагу, но люди нашего возраста, как правило, не умеют держать такие вещи прямо, поэтому yasss выходит в такие приложения, как Мята. Это приложение ссылается на ваши карты, буквально отслеживает каждую потраченную копейку и иногда кричит на вас, когда вы превышаете запланированную сумму на определенные предметы, такие как еда, напитки или развлечения.

4. Избавьтесь от лишних расходов

Мы знаем, мы знаем, это звучит так очевидно! Но постарайтесь выделить платежи, о которых вы не думаете, небольшие автоматически снимаемые платежи за простые услуги. Например, мы почти не смотрим телешоу, но почему-то платили 12 долларов в месяц за Hulu (недавно мы его отменили). Звучит не так уж и много, но подумайте, сколько, скажем, четырех скромных услуг по этой цене будут стоить вам за шестимесячный период: 4 x 12 x 6 = сэкономленные 288 долларов. Если вы получаете удовольствие от своих подписок на потоковую передачу, обязательно сохраните их, но подумайте о других ежемесячных платежах, которые вы можете потерять, чтобы еще быстрее достичь своей цели сбережений.

instagram story viewer