De bästa lånen till småföretag - och hur man tar hand om ett

Följ AD PRO: s guide för att förstå de bästa lånen för småföretag och vad du ska tänka på innan du börjar ansöka

Att få ett småföretagslån kan vara avgörande för ett företags ekonomiska tillväxt, men finansiering är fortfarande svårfångad för mer än en fjärdedel av de små amerikanska företagen, säger National Small Business Förening. Nedan beskriver vi vilka typer av lån och långivare som finns, delar upp de bästa småföretagslånen och förklarar hur man får ett.

Det finns flera sätt att få ett småföretagslån. Om du kan arbeta med en traditionell bank kommer du troligen att få bättre räntor och villkor. Men om du inte kvalificerar dig för ett traditionellt lån, oroa dig inte: Det finns bra alternativ för alternativ finansiering, som peer-to-peer och marknadsgivare. Även om deras räntor tenderar att vara högre, erbjuder de andra fördelar, såsom flexibel utlåning, transparenta villkor och snabba omgångstider.

Typer av småföretagslån

Den bästa typen för ditt lilla företag beror på flera faktorer, inklusive hur länge du har varit i verksamhet, dina årliga vinster och vad du vill göra med de pengar du lånar. Lånat kapital används främst för att täcka utgifter som ny utrustning, en inteckning, möbler och så vidare. De primära typerna av småföretagslån listas nedan, följt av var du kan leta efter var och en.

• Affärsområde kredit

Ett affärsområde kredit fungerar ungefär som ett kreditkort gör. När du får en kredit kan du använda den efter behov för att göra inköp eller betalningar; du får inte ett engångsbelopp kontant. Du betalar sedan tillbaka de pengar du lånade med ränta på det belopp du har dragit på, inte den totala gränsen. Vanligtvis kan du använda det som finns tillgängligt och återbetala inom en tidsram som fungerar för dig.

• Terminlån

Med ett traditionellt lån avses en engångsbelopp av kapital som du får - ofta för ett visst ändamål - och betalar tillbaka med ett fast schema med en fast ränta. Dessa lån (ibland kallade långfristiga lån) betalas vanligtvis tillbaka på ett till fem år, med räntor mellan 7 och 30 procent. Terminlån för små företag är vanligtvis mellan $ 25.000 och $ 500.000.

• Korttidslån

Ett kortfristigt lån för småföretag liknar ett långfristigt lån, men tidslinjen för återbetalning är mycket snabbare. Kortfristiga lån kan vara ett bra sätt att få en snabb infusion av kapital, men kommer ofta med avgifter och högre räntor. Kortfristiga lån ges ofta ut för under 10 000 dollar (och upp till 250 000 dollar), men måste betalas tillbaka på så lite som tre månader. Räntorna börjar vanligtvis på cirka 10 procent och går upp därifrån.

• Utrustningslån

Utrustningslån för småföretag är precis vad de låter som: pengar för att köpa vanligtvis stor utrustning eller maskiner, med möjlighet att sprida kostnaden över tiden.

• Fakturafinansiering

Ofta upplever små, växande företag kassaflödesbrist medan de väntar på att fakturor ska betalas. Fakturafinansiering (ibland kallad fakturafaktoring) kan hjälpa till. Långivare låter dig låna mot vad du är skyldig; ditt lilla företag får kontanter, men du betalar en premie och ränta för det. Var också medveten om att fakturafinansiering kan uppfattas som ett drag som görs av ett litet företag som kämpar.

• Handelsförskott

Kontantförskott är alltid lite knepiga - de är ett av de dyraste sätten att låna pengar. Men om du behöver kontanter omedelbart kan du få tillgång till ett engångsbelopp i förväg genom ett handlars kontantförskott.

• Kommersiellt inteckningslån

Denna typ av lån hjälper ditt småföretag att köpa fastigheter eller utveckla eller refinansiera kommersiell fastighet. Jämfört med typiska bostadslån går kommersiella hypotekslån ungefär en halv till en punkt högre. För kommersiella hypotekslån som stöds av Small Business Administration, förvänta dig att du ser räntor på cirka 2 till 2,5 procentenheter högre.

• Franchiselån

Om du är en entreprenör som är intresserad av att öppna en franchiseverksamhet kan ett franchiselån hjälpa dig att göra just det. Pengarna från dessa lån kan användas till allt från öppningskostnader till marknadsavgifter och andra kostnader som är förknippade med att öppna ett franchiseföretag.

• Startlån för företag

Det kan vara svårt att få pengar för ett ungt företag, men det finns sådana lån. Ett startlån är någon form av finansiering inriktad på organisationer som har liten eller ingen affärshistoria.

• SBA-stödda lån

Många typer av lån stöds av U.S. Small Business Administration, en myndighet som stöder entreprenörer och småföretag. SBA-stödda lån garanteras av regeringen, vilket ger långivarna bättre riskskydd mot företag som inte betalar sina lån. Även om sådana lån i allmänhet har något högre räntor, är de lättare för småföretag att få godkännande för.

Var kan man få ett lån för småföretag

Nu när du vet vilka typer av småföretagslån som finns där ute, vill du veta vart du ska gå för att få en. Den bästa långivaren för ditt lilla företag beror på ditt företags kredit, driftshistorik, storlek och ett antal andra faktorer.

• Banker

Traditionella tegelstenar är fortfarande en utmärkt plats att låna stora summor pengar till lägsta kostnad. Småföretagslån från traditionella banker erbjuder ofta längre finansieringsvillkor och de lägsta tillgängliga årliga procentsatserna (ofta under 10 procent). Dessutom, om du har en personlig relation med en anställd i en lokal bank (eller en regional bank i en nationell bank), kan de vara mer sympatiska för dina behov och idéer. Å andra sidan kan lån från dessa institutioner vara svårare att kvalificera sig för, kräver vanligtvis mycket pappersarbete och tar mer tid att godkänna.

• Kreditföretag

Kreditföreningar har varit ett alltmer populärt sätt för småföretag att få bra lån till konkurrenskraftiga priser. Med detta sagt lånar de vanligtvis bara ut till säkra satsningar - även om de tenderar att vara mer flexibla än stora banker, lånar de vanligtvis ut till etablerade företag med beprövade meriter.

• Alternativa långivare

Om ditt lilla företag inte är kvalificerat eller inte kan kvalificera sig för ett lån från de traditionella institutionerna som listas ovan - eller om du behöver kontanter snabbare än de kan godkänna det - kanske du har bättre lycka med peer-to-peer eller direkt långivare. Dessa organisationer, som vanligtvis exklusivt fungerar online, ansluter ditt lilla företag med investerare som direkt finansierar din begäran. Här är ansökningar vanligtvis inte lika ansträngande, behörighetskraven är mer slöa, och om de godkänns får du dina pengar snabbare också. Vissa ansökningar kan ta bara några minuter, och om de godkänns kan pengar vara tillgängliga inom bara en dag eller två. Förvänta dig dock att räntorna blir högre - det är inte ovanligt att se räntor runt 30 procent. Du kan också behöva garantera lånet personligen, vilket innebär att du (och dina personliga tillgångar) kan vara på linjen om du inte betalar. Det finns två typer av alternativa långivare:

• Direktgivare är finansföretag som använder sitt eget kapital för att stödja ditt lilla företag genom ett direktlån. Även om finansieringsmodellen liknar vad en traditionell bank gör kan omgångstiderna vara extremt snabba.

• Peer-to-peer-långivare förbinder småföretag med enskilda investerare. Dessa långivare har vanligtvis en diversifierad portfölj som består av små lån och delar investeringarna mellan flera investerare.

Hur får man ett småföretagslån

För att få ett småföretagslån måste du vara organiserad - både personligen och professionellt - för att du kommer att bli ombedd om mycket dokumentation. Var beredd att tillhandahålla inkomstdeklarationer, en ansökan om låneansökan, kontoutdrag, tillgänglig säkerhet, ett schema över skulder och naturligtvis vad du kommer att använda lånet till. Här är några råd om hur du kan göra det.

• Bestäm hur mycket finansiering du behöver och hur mycket du ska be om

Hur mycket av ett lån har du råd? Räkna ut det genom att dela ditt rörelseresultat netto med din totala årliga skuld för att bestämma din skuldtjänst. Om ditt kassaflöde är lika med din månatliga lånebetalning har du ett förhållande på 1,0. Det är perfekt att ha ett förhållande på 1,35, vilket visar långivarna att du har lite kudde. Det är bäst att låna det du behöver för att växa, men inte så mycket att ditt lilla företag påverkas negativt av avgifter och räntor.

• Kontrollera din personliga kreditpoäng

Långivare kommer sannolikt att titta på din personliga kredit, särskilt om du är ett nytt företag, för att bedöma vad risknivå du presenterar, så det är en bra idé att kontrollera (och städa upp, om det behövs) din personliga kreditera. Det kan ta lite tid, men det är väl värt det. Dessutom kan du överväga att få ett personligt lån för företagsanvändning. det är inte ett dåligt alternativ om du är ett helt nytt företag eller startar. Ja, du är personligen ansvarig för denna typ av lån, men ansöknings- och godkännandeprocesserna går snabbare.

• Stöt upp din affärskredit

Om ditt lilla företag precis börjar etablera sig, bygga bra affärskredit bör vara en viktig del av din plan. Om du funderar på att ansöka om ett småföretagslån kommer det att visa att du är en ansvarsfull låntagare att ha en gedigen kredithistoria. Du kan bygga kredit genom att öppna ett kreditkortskonto och göra alla betalningar i tid - räkningar för hypotekslån, nyttoföretag och leverantörer registreras.

• Sätt samman en gedigen affärsplan

Du skulle inte låna ut en betydande del pengar till en vän eller släkting utan att fråga vad det skulle användas till. Inte heller en bank. Ha en tydlig beskrivning av ditt lilla företags syfte och plan, och skissera sedan din verksamhetsmodell också. Förklara vad du behöver finansiering för, hur du spenderar det, hur mycket pengar du förväntar dig att komma in - och när också. Balansräkningar, förväntningar på kassaflöden, resultat- och resultaträkning och fem åriga ekonomiska utsikter bör inkluderas i din dokumentation.

• Berätta (och sälj) en historia

Om du vill sälja en långivare på ditt lilla företag behöver du en pitch. Bestäm varför ditt företag kommer att lyckas, hur det trumfar konkurrensen eller var det fyller ett hål på marknaden. Kunna visa det med kalkylark, men arbeta också med din personliga leverans.

• Shoppa runt

Innan du ansöker om lån till småföretag, ta hand om vad du tror bäst passar ditt företag och vad du verkligen behöver. Kom också ihåg att öppna flera kreditansökningar samtidigt kan vara en röd flagga för kreditbyråer - så gör din forskning först och ansök sedan om de lån du vill ha. Oavsett om det är en lokal bank, en kreditförening eller en peer-to-peer-långivare, vill du jämföra priser, villkor och merkostnader och förstå hur de kommer att påverka din resultat över tiden.

• Var realistisk

Har du lite erfarenhet under ditt bälte? Du hoppar förmodligen inte direkt till ett lån på 200 000 dollar. Å andra sidan, om du har en beprövad meritlista och kan visa en stadig tillväxt och vinst, varför ta ett dyrt lån från en online-långivare istället för att närma dig en traditionell bank först? Vet var ditt lilla företag passar längs spektrumet av låneval och ställ förväntningarna därefter.

• Testa bra matchningar

SBA: erna Långivarmatch verktyg är en gratis online-resurs som hjälper till att ansluta små företag med SBA-godkända långivare. Lendio fungerar som Expedia för småföretagslån. Fyll i en ansökan så matchar de dig med de bästa långivarna baserat på dina data.

• Bli informerad

Oavsett om du går iväg med en traditionell bank eller ett alternativt lån, var tydlig på alla villkor. Ansedda långivare erbjuder en strömlinjeformad ansökningsprocess, konkurrenskraftiga APR och transparens, men det är fortfarande på dig att veta vad du går in i. Kostnader, utöver lånets engångsbelopp, kan inkludera en årlig procentsats, en handpenning, avgiftsavgift, försäkringsavgifter, stängningskostnader och olika andra poster. Bli informerad om eventuella begränsningar som kan indikera avgifter för sena betalningar, uppgifter om vad du kan och inte kan spendera på och så vidare. Utnyttja ditt kolleganätverk för recensioner - om en långivare inte är etablerad (och många online är fortfarande ganska nya) kommer du att uppskatta insikten.

• Var motståndskraftig

Erfarna entreprenörer vet att inte allt går enligt plan, speciellt första gången. Långivare tenderar att vara ojämna människor - de måste vara för att se till att de får tillbaka sina pengar. Om du inte blir godkänd direkt, ta reda på vad du kan göra för att göra dig själv till en bättre kandidat. Passar du dåligt för en viss långivare? Behöver din personliga (eller företagskredit) en boost? Har din affärsplan en brist? Gå tillbaka till ritbordet, men överväg också dina andra alternativ: ett personligt lån som används för affärsutgifter, a företagskreditkort för att förbättra din affärskredit och ge snabb tillgång till kapital, eller ett småföretagstillskott är alla möjligheter.

De bästa långivarna för småföretag

Nu när du vet vilka typer av lån som finns tillgängliga och var du hittar dem, vill du veta vilka specifika långivare som erbjuder de bästa lånen för småföretag som kan hjälpa ditt företag att lyckas. Det finns några långivare där ute - både online och utanför - som konsekvent erbjuder fantastiska produkter och har utmärkt rykte. Hitta AD PRO: s toppval nedan.

Bästa traditionella banker för småföretagslån

Bäst för: Småföretagaren med god kredit som vill ha utmärkt kundservice och säkerheten för en traditionell banks bevisade meritlista.

Wells Fargo räknar sig som en ledare inom småföretagslån och har åtagit sig att betjäna småföretagare. Deras lån utan säkerhet (inga säkerheter krävs) och kreditkrediter är två av de bästa produkterna de erbjuder för småföretag; de erbjuder också SBA-stödda lån. Med en ledtråd från internetlångivare har Wells Fargo också effektiviserat sin ansökningsprocess, som kan slutföras online. Wells Fargo har flera val för småföretagslån; två markeras nedan.

Wells Fargo osäkra företagslån förse småföretagare med lånebelopp från $ 10.000 till $ 100.000 med en till fem års villkor. De fasta räntorna börjar på 8 procent (och går upp till 22,99), utan säkerhet krävs. För närvarande avstås $ 150 från öppningsavgiften.

Wells Fargo Business Lines of Credit tillåta småföretagare att låna mellan $ 5000 och $ 100.000 för att tas ut efter behov. Räntorna är så låga som primärräntan plus 1,75 procent; ett nuvarande erbjudande avstår också från årsavgiften för. första året.

Bäst för: Ett brett utbud av affärsbehov; etablerade företag som behöver $ 10 000 eller mer för att hjälpa till med expansion eller kommersiella inköp, såsom fastigheter.

Liksom Wells Fargo har JPMorgan Chase ett uttalat åtagande att tillhandahålla tjänster för småföretagare. Bankjätten erbjuder flera alternativ för finansiering av ett litet företag, inklusive kreditrader, långfristiga lån, kommersiell fastighetsutlåning, utrustning och handelsfinansiering och SBA-stödda lån. Chase erbjuder ett brett utbud av produkter för småföretag i uppgång; mindre företag eller ensamma operatörer bör undersöka sina erbjudanden. Två av deras bästa lån markeras nedan.

• Kommersiella kreditrader från JPMorgan Chase är bra för småföretag med stora rörelsekapitalbehov. Dessa lån börjar på $ 500.000, med en rörlig ränta. Du måste gå till en fysisk gren för att ansöka.

• Chase Business Quick Capital Loan är ett innovativt utlåningsprogram med en helt digital ansöknings- och godkännandeprocess. Välj finansieringsbelopp, löptid och återbetalningsalternativ varje dag eller vecka. När det väl är godkänt kommer medel att finnas tillgängliga på ditt konto samma arbetsdag.

Bäst för: Småskaliga företag som inte behöver en onlineansökningsprocess, speciellt om de letar efter ett SBA-lån.

TD Bank är ett utmärkt alternativ för dem som föredrar att arbeta med en serviceinriktad bank med fokus på utlåning till mindre företag. TD Bank erbjuder kreditkrediter från 25 000 dollar upp till 500 000 dollar. De erbjuder också SBA-lån med långfristig finansiering och låga kapitalbehov, inklusive ett USDA-lån på upp till 10 miljoner dollar som är utformade för att hjälpa till att finansiera företag i landsbygdssamhällen. Observera att TD Banks filialer huvudsakligen ligger på östkusten och att du alltid måste ansöka personligen.

Bästa peer-to-peer-långivare för småföretagslån

Bäst för: Det lilla företaget som håller på att bli etablerat men som vill växa vidare.

LendingClubs enkla ansökningsprocess tar bara några minuter. Små företag kan låna mellan 5 000 och 300 000 dollar för att göra saker som att köpa utrustning, anställa anställda, konsolidera skulder och så vidare. För att kvalificera dig måste du ha varit i affärer i minst ett år, ha minst 50 000 dollar årlig försäljning, äga minst 20 procent av ditt lilla företag och ha rättvis eller bättre personlig kreditera. Återbetalningsvillkoren varar från ett till fem år, med fasta räntor mellan 5,99 och 29,99 procent. Andra avgifter är tydligt listade och sena betalningar kostar dig $ 15 eller 5 procent av din obetalda betalning (beroende på vilket som är störst), men det finns ingen avgift för tidig betalning.

Bäst för: Etablerade företag som vill expandera eller skapa nya jobb. De med bra affärskredit som letar efter låga APR.

En stor aktör i världen av peer-to-peer-utlåning, Funding Circle, gör det möjligt för företag att låna mellan $ 25 000 och $ 500 000, med räntor som börjar på 4,99 upp till 27,79 procent. Återbetalningsvillkoren sträcker sig från sex månader till fem år. För att kvalificera dig måste ditt lilla företag generera 150 000 USD årligen och ha varit i verksamhet i minst två år. Andra avgifter är tydligt beskrivna. Förvänta dig att lämna dina företags- och personliga skattedeklarationer, kontoutdrag och eventuell skuldinformation.

Bäst för: Soloentreprenören som ännu inte kan tillhandahålla den dokumentation och analys som krävs av en traditionell bank för att övervägas för ett småföretagslån.

Prospers lån är inte traditionella småföretagslån, men de fungerar till stor del på samma sätt som de långivare som nämns ovan. I stället erbjuder Prosper personliga lån upp till 40 000 dollar baserat på en entreprenörs personliga kreditpoäng, som måste vara genomsnittlig eller över genomsnittet för godkännande. Om ditt lilla företag inte har en etablerad meritlista än kan du hitta rätt lån här. Prosper erbjuder fasta villkor i tre eller fem år, enstaka månadsbetalningar och inga påföljder för förskottsbetalning. Nackdelen är att du måste sätta din personliga kredit på linjen.

Bästa småföretagslån från direktgivare

Bäst för: Småföretagare som behöver pengar snabbt och är säkra på att de kan betala tillbaka i tid. Du kan få ett lån här om din kredit inte är stor, men du betalar en hög ränta för det.

Du kan få pengar snabbt - inom en dag ibland - från OnDeck, som lånar upp till 500 000 dollar i långfristiga lån och upp till 100 000 dollar i kreditrader, med relativt minimalt pappersarbete. Med korta (tre till tolv månader till enkla räntor så låga som 9 procent) och långfristiga lån (15–36 månader med årliga räntor så låga som 9,99 procent) och krediträntor (årlig ränta så låg som 13,99 procent, men så hög som 48,7 procent), har småföretag flexibla val här. Bestämmelserna inkluderar att ditt företag måste ha varit verksamt i minst ett år och måste tjäna minst 100 000 dollar i intäkter årligen. OnDeck är ett bra alternativ om du kan få en låg årlig ränta, men var försiktig om du inte kan: Om du har bra affärskredit och är något etablerad kan du hitta en bättre ränta någon annanstans.

Bäst för: Små företag som behöver en snabb sprängning av kontanter men inte passar in i en typisk form och sannolikt skulle nekas av andra långivare.

Om du letar efter kapital så snart som möjligt kan Kabbage vara din sylt. Långivaren erbjuder kreditlinjer, minoritets- och branschspecifika lån samt säkra och osäkra lån för småföretag och ger resultat inom några minuter. För att kvalificera dig måste du ha varit i affärer i minst ett år och tjäna minst 50 000 USD per år. Kabbage sträcker sig upp till $ 250.000, men var beredd att betala tillbaka det snabbt; villkoren är antingen sex eller 12 månader med avgifter från 1,5 till 10 procent. Om du inte behöver kontanter så snabbt och du har en bra kredit, kanske du vill överväga ett annat alternativ.

Bäst för: Något etablerade småföretag som vill ha enkla villkor, inga dolda avgifter, minimalt pappersarbete och en snabb vändning.

En annan snabb långivare, Fundation, kräver minimal dokumentation och erbjuder interaktiv feedback i realtid under låneansökningen. Med finansiering tillgänglig snabbt kan småföretag få ett till fyra år långa lån upp till $ 500.000 och kreditrader upp till $ 100.000. Få in dina pengar så lite som en dag efter ansökningsprocessen. För att vara berättigad måste ditt lilla företag ha varit i drift i minst ett år, ha tre anställda och ha minst 100 000 dollar i intäkter.

Bäst för: Det krävande småföretaget som vill ha lösningar - speciellt stora kredit- eller fakturafaktorer - anpassade efter dess behov.

Blue Vine levererar snabba och flexibla krediter upp till $ 250 000 med priser som börjar på 4,8 procent. För att ansöka behöver du minst 600 på din personliga kreditpoäng, $ 100.000 i affärsintäkter och sex månaders verksamhet under ditt bälte. Fakturafaktureringslinjer erbjuds upp till 5 miljoner dollar och du kan få godkännande på så lite som 24 timmar. För att kvalificera dig måste du dock vara B2B, ha en personlig kreditpoäng på 530, ha $ 100 000 i årliga intäkter och tillhandahålla fakturor och kontoutdrag.

Bäst för: Community-minded startups med unika berättelser som inte kräver supersnabbt godkännande.

Accion räknar sig som en "mästare för småföretag" och du får mycket flexibilitet med detta startlångivare, som erbjuder $ 300.000 till $ 1.000.000 för nya företag, även de som är mindre än ett år gammal. Accion är unikt i sitt mycket personliga tillvägagångssätt, men akta dig för att godkännande kanske inte är omedelbart. De ger stolt lån till gröna och veteran-, minoritets- och kvinnoägda företag. Specifika regionala lån finns också. Dina kreditkrav beror på din plats och specifika omständigheter, och du behöver en gedigen affärsplan för att tillämpa.

instagram story viewer