FHA Kredileri 101: Artılar, Yakalar ve Nasıl Karar Verilir

Yeni bir ev için alışveriş yapıyorsanız, FHA kredisi denen bir şeyle karşılaşabilirsiniz. İçin adlandırıldı Federal Konut İdaresi, onları sigortalayan ajans, bu krediler satın almayı daha ekonomik hale getirmek için tasarlanmıştır, ancak olası ev alıcıları bunlara yan gözle bakma eğilimindedir. Kocam ve ben Los Angeles'ta tek yatak odalı bir bungalov satın alırken ben de yaptım. FHA kredilerinin, gerçekten karşılayamayacakları evleri satın almalarını sağlamak için düşük gelirli Amerikalıları hedeflediğine dair yaygın bir inanç var. Bir dereceye kadar, bu doğru: "FHA kredileri, peşinat için yeterli birikimi olmayan düşük ve orta gelirli ev alıcılarına yardımcı olmak için tasarlanmıştır," dedi ipotek uzmanı Tim Manni NerdWallet. Bu size benziyorsa, dinleyin: FHA kredileri bir ev satın almanın çok sorumlu bir yolu olabilir. Önce artıları ve eksileri tartmanız gerekir.

Başta

"FHA kredileri, daha düşük kredi puanı, daha küçük rezerv fonları ve daha yüksek bir borç-gelir oranı gibi daha rahat kısıtlamalar sunuyor" diyor yazarı Lauren Bowling

Y Kuşağı Ev Sahibi: İlk Ev Satın Alma İşleminizde Başarılı Bir Şekilde Gezinmek İçin Bir Kılavuz. "Özellikle% 20'lik bir peşinat için yeterince para biriktirmekte zorlanan Y kuşağı için, FHA Kredileri popüler bir seçenek. " Yıllar içinde FHA kuralları ve yönergeleri değişmiş olsa da, avantajları hala sayısız. Tim, "Düşük kredi puanı ve peşinat gereksinimlerine ek olarak, FHA kredileri rekabetçi faiz oranları sunar" diyor.

Kocam ve ben geçen yıl evimizi satın aldığımızda, beraberinde gelen müthiş oran nedeniyle bir FHA kredisi seçtik. Kredi notum mükemmel olmasına rağmen, kocamınki sadece ortalamadır ve ipotek yüklenimi dünyasında ortalama kozlar mükemmeldi. Mükemmel olmayan kredisi sayesinde, satın aldığımız konvansiyonel kredilerin faiz oranları% 4,5 veya daha fazla olarak beklenenden yüksekti. FHA kredisi ile faiz oranı? Sadece% 3.125. Bu oran, olası bir ev sahibinin mutlu bir dans yapmasını sağlamak için yeterlidir, ancak unutmayın, bir bedeli vardır. Yani ipotek sigortası.

Yakalar

Mortgage sigortası, ipoteğinizi yolda ödeyemezseniz borç vereni korur. Peşinatınız% 20'nin altındaysa, genellikle ne tür bir kredi alırsanız alın bu sigortayı ödemek zorundasınız. Ancak bir FHA kredisinde çifte sorun vardır. Tim, "Borçlular hem peşin ipotek sigortası ücreti hem de yıllık ipotek sigortası ücreti ödemelidir," diye açıklıyor. Ön ödeme, kredinin% 1,75'idir (yani, örneğin 250.000 $ borç alıyorsanız, bu ücret 4.375 $ olacaktır). Kredinize bağlı olarak değişmekle birlikte, devam eden ipotek sigortası primi genellikle% 1'in altındadır ve bu da aylık ipotek ödemenize birkaç yüz dolar ekleyebilir. Bununla birlikte, bir FHA kredisi alarak faizden tasarruf ettiğiniz miktar bu tutarı telafi edebilir.

Diğer bir şey de, geleneksel bir kredi ile% 20 özsermayeye ulaştığınızda ipotek sigortasından kurtulabileceğinizdir. FHA kredileriyle öyle değil. 15 veya 30 yıllık bir FHA kredisi alsanız da, ne kadar öz sermaye biriktirirseniz edin, bu ekstra aylık maliyeti, sahip olduğunuz sürece ödemeniz gerekir. Bu, birçok insanı FHA kredilerinden tamamen uzaklaştırıyor, ancak yine de ne kadar olduğunuza bağlı olarak faizden tasarruf etmek, maliyet faydalı olabilir - özellikle satın aldıktan kısa bir süre sonra yeniden finanse ederseniz ev. Sonuçta, geleneksel bir krediyi yeniden finanse ederseniz, FHA kredisine ve o sinir bozucu ipotek sigortasına veda edersiniz.

Bununla birlikte, ipotek sigortası, sadece yakalamak. Çoğu satıcı, rekabetçi bir pazarda bir dezavantaj olabilecek, Konut ve Kentsel Gelişim Bakanlığı'nın (HUD) gerektirdiği daha sıkı denetimlerle uğraşmak istemiyor. Lauren, "İstediğin herhangi bir evde FHA Kredisi de alamazsın," diyor. "Evin" yaşanabilir "olduğu düşünülmeli ve çoğu bölgede 300.000 $ 'ın altında ve daha pahalı metropol alanlarında 625.000 $' ın altında gelmelidir." Düzeltici üstleri için, başka bir FHA kredisi türü olan FHA 203 (k) 'yi düşünebilirsiniz.

Peki buna değer mi?

Rakamları sıkıştırmanız gerekecek. (NerdWallet’ın FHA Mortgage Hesaplayıcı yardımcı olabilir). Bir evin% 20'sini rahatça indirecek paranız varsa, kredinizin ömrü boyunca daha fazla tasarruf edersiniz - bu, ödünç almanız gereken daha az para ve ödemeniz gereken daha az faiz demektir. Ancak,% 20'lik eski bekleme modunun hemen altında önemli bir peşinatınız olsa bile, FHA kredileri paradan tasarruf etmenizi sağlayabilir.

Örneğin, kocam ve ben ipotek sigortasının maliyetini faiz farkıyla karşılaştırdık ve sonunda bir FHA kredisi almaya karar verdik. Sonra bir yıl sonra öz sermayemiz yükseldiğinde (kocamın kredisiyle birlikte) yeniden finanse ettik. FHA kredisi bizi binlerce kurtardı.

Lauren, "Bir FHA yapıp yapmama kararının, bölgenizdeki ev satın alınabilirliğine ve kendi nakit rezervlerinize indiğini hissediyorum" diyor. "Bölgenizde kiralamak yerine sahip olmak daha kolaysa, işinizde ve konumunuzda yeterince istikrarlı hissedersiniz ve Sizi ev satın almaktan alıkoyan tek şey% 20 peşinat, bence FHA Kredileri harika olabilir seçenek. "

instagram story viewer